复习提问
银行吸收存款的主要来源是什么？
（设计此题的目的：复习旧知，引出本节节题。）
第二节 公民的储蓄（板书）
（请一同学朗读第一个标题旁的文字，教师讲解）
这段话介绍了我国公民的储蓄情况，既说明存款储蓄日益成长个人投资的一种重要形式，也反映出公民存款储蓄在国家经济建设中的重要作用。
一、存款储蓄利国利民。（板书）
- 我国公民存款储蓄的含义（板书）
存款储蓄是一种信用行为。是什么样的信用行为呢？这是公民具人将合法拥有的、暂时不用的货币存入银行或信用合作社等信用机构，当存款到期或客户随时兑付时， 由信用机构保证支付利息和归还本金的一种信用行为。
请同学们看书第52页第2自然段，并回答：
广义和狭义的储蓄如何区分？
我们应该从哪种意义上了储蓄？
（学生回答，教师归纳）储蓄有广义、狭义之分。广义的储蓄不仅包括狭义的存款储蓄，而且包括购买债券、商业保险及手持现金。我们更应该从广义上了解储蓄，知道购买债券和商业保险也是储蓄和投资。
（问）你知道存款储蓄有哪几种吗？
（学生回答，教师归纳并引出标题2）
- 我国存款储蓄的种类（板书）
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我国的个人储蓄存款有活期储蓄、定期储蓄、定活两便储蓄三种。
1）活期储蓄。（板书）
请同学们看书并回答：1）什么叫活期储蓄？2）活期储蓄的特点是什么？3）如何办理活期储蓄？4）当前银行活期储蓄存款的利率是多少？
（学生回答，教师根据教材进行归纳）
活期储蓄即活期存款，是凭存折随时可以存取，每年计付一次利息的储蓄方式。
活期储蓄的特点：第一，存款金额、时期不限，随时存取，灵活方便；第二，有利于家庭和个人养成计划开支、节约储蓄的习惯，最适宜青少年；第三，既保证安全，又能得到利息，但利息较低。
办理活期储蓄只需到商业银行，一元起存，由争行或信用社发给储户存折，以后便可凭存折随时存入或提取。
当前我国活期存款的利率是自1998年12月7日起实行的1.44%。
2）定期储蓄。（板书）
现在，请同学们看书第53页第3段，然后回答：1）什么叫定期储蓄？2）定期储蓄的形式和特点是什么？3）提前支取或个人支到定期储蓄应该怎样办理？4）我国当前定期储蓄的利率是多少？
（学生回答，教师归纳）
定期储蓄即定期存款，储户存款时约定存期和存款的具体形式，银行或信用社给储户签发定期存单，到期凭单提取本金利息。
我国现行的定期储蓄有整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等个体形式。
定期储蓄的特点是：存期长、稳定性强、金额大、手续简便、利率较高。
提前支取定期存款必须持存单和存款人的身份证办理；若代人提前支出，同时还需持代取人的身份证。
我国现行定期储蓄的利率：（放投影片）
现行储蓄存款利率及到期应得利息一览表
（自1998年12月7日起执行）
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利率 到期应得利息 种类 存期 存入金额 （元） 月% 年% |
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三个月 半年 整存整取 一年 以存入 二年 1000元 三年 为例 五年 |
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一年 开户后，每月存储次数和存款金额均不受限 零存整取 三年 制。同时规定为：一年、三年、五年存期内
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活期储蓄 不限 以存入
按一年期以内整 1000元
定活两便 存整取定期储蓄
同档次利率的打六折
注：如遇中国人民银行高速储蓄存款利率，此表自动作废，按新利率执行。
3）定活两便储蓄。（板书）
定活两便储蓄是储衣在存款时不确定存期，在存满5天后可以随时提取，利率存期长短而相应变动的一种活期储蓄方式。这种方式既具有活期储蓄随时可取的灵活性，又具有六折定期储蓄利率的优惠，利率存期长短而相应变动。存取方便，适合存期、用途未定，有保密保息要求的大笔款项。
4）保值储蓄。（板书）
保值储蓄是在物价上涨率过高的时期，为避免储户存款因物价上涨过快而贬值的一种业务。我国银行自1988年9月10日开始办理保值储蓄业务。目的是对储户3年以上的定期存款中因物价上涨而相庆贬值的部分给予补偿，以吸引大量存款，稳定金融，支持国家建设。
保值补贴额=物价上涨幅度—利息
储户的收益=利息+保值补贴额
保值补贴率随物价的变动而变动，保值补贴额也随补贴率的不同而不同。在经济发展过程中，保值储蓄带有间歇性，时停时办。
（放投影片）
1998年以来一年期储蓄存款名义利率和实际利率表
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时 间 |
名义利率 |
物价上涨率 |
实际利率 |
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1988.9.1 |
8.64 |
18.5 |
-9.86 |
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1989.2.1 |
11.34 |
17.8 |
-6.46 |
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1990.4.15 |
10.08 |
2.1 |
7.98 |
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1990.8.21 |
8.64 |
2.1 |
6.54 |
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1991.4.21 |
7.56 |
2.9 |
4.66 |
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1992 |
7.56 |
5.4 |
2.16 |
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1993.5.15 |
9.18 |
13.2 |
-4.02 |
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1993.7.11 |
10.98 |
13.2 |
-2.22 |
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1994 |
10.98 |
14.8 |
-3.82 |
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1995.7.1 |
10.98 |
14.8 |
-3.82 |
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1995.7.1 |
9.18 |
6.1 |
3.08 |
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1996.5.1 |
7.47 |
6.1 |
1.37 |
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1996.8.23 |
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请同学根据上表说明：
为什么我国银行1988年开办保值储蓄，1991年停办，1993年重新开办，1996年又停办？2）银行实行保值储蓄对物价有什么影响？
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（同学回答，教师归纳） |
上表说明了1988~1996年储蓄存款名义利率、物价上涨率、实际利率之间的关系。当物价上涨率高于
同期名义利率时，实际利率为负数，表明储户存款贬值，需开办保值储蓄业务，给予补偿。1988年、1993年，实际利率均为负数，所以开办保值储蓄业务；而1991年到1992年以及1996年以后，实际利率均为正数，表明储户存款没有贬值，故1991年、1996年停办保值储蓄业务。
当通货膨胀加剧，物价大幅上涨，实际利率出现负数，储户存款贬值时，就会纷纷撤回存款。于是，
银行出现“挤兑风”，市场出现“抢购风”进一步加剧市场供求矛盾，促使物价进一小涨。银行开办保值储蓄业务，蓄户因存款不会贬值而心里踏实，银行存款不但不会减少反而会增加，从而一方面有利于发展生产增加供给，另一方面减少了市场上的需求压力，很好地起到了平抑物价、稳定物价的作用。
我国除银行外，另一个办理储蓄的部门就是邮政部门了。
- 邮政储蓄（板书）
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邮政储蓄的业务：以个人为服务对象，主要受理以个人名义的定期、活期存款，不受理支票，也不 |
能办理发放贷款业务。
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邮政储蓄存款支配权：属于中国人民银行。邮政储蓄部门不得经营国债和国家政策性金融债券。 |
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邮政储蓄的优点：（指导学生阅读课本第54页经3段，关于邮政储蓄的历史及优点。） |
（教师补充说明）1988年，全国城乡邮政储蓄存款余额达3000亿元。
- 农村信用合作社的储蓄业务。（板书）
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我国农村地域广阔，人口众多。农村信用作用社吸收存款储蓄方面的有着不可替代的重要作用。 |
1996年底，全国农村信用合用社肿收储蓄存款7700多亿元，即使农民受益，又有力地支援了农业的发展。
- 我国对公民存款储蓄的原则（板书）
我国对公民的存款储蓄采取鼓励和保护政策，实行“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”的原则。
（教师边刘边副板书四条原则，让学生念记这四条原则。）
这四条17个字的原则是什么意思呢？
（教师指着副板书的四条原则加以说明。）
存款自愿：储蓄存款属于个人的私有财产，存款人有自由支配的权利。存款自愿的内容包括：（教师带着学生边看边讲）储户存款与否、存款多少 、何种储蓄、存期长短、存时选择、存在何处等都由本人按照银行储蓄的有关规定自由决定和选择，任何人都无权干涉。
取款自由：除银行先烈规定的世额存款外，储户要求取款时，在其存款金额内不论取多少、作什么用，银行都必须照章付款。对未到期的定期储存款，也可按银行规定的手续办理提前支取。（提问：提前支取定期存款的手续是什么？）
存款有息：银行对储蓄存款负有按照国家统一规定的利率付给一定利息的责任。
为储户保密：银行对储蓄存款的户名、地址、数目、印鉴等都不能向他人泄露。
我国有的银行和其他金融机构出于“为储户保密”的需要，有“一米线“的规定，有的则没有。同学们今后到银行办事要自学与前面的人保持一定距离，别人填写单据时不要看，这是一种文明作为。
（问）北京1998年有两起银行通过电视台颂录像资料缉查嫌疑人的新闻。对此做法你怎么看？
（学生发言，教师归纳）
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这种作法对于破案确实行之有效，不失为一种先进的侦破手段。 |
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录像资料可供警方办案人员参考，不宜公开，否则进入镜头的其他储户也会被暴光，这既不符 |
合银行为储户保密的原则，也有悖于法律，因为这有可能侵犯公民的隐私权。
请同学们阅读第55页第1段，指出这段话说明了什么问题？
（同学回答，教师归纳）
这段话说明了我国对公民储蓄存款实行鼓励和保护的政策。
- 公民个人存款储蓄的重大作用（板书）
公民的个人存款储蓄，作为一种投资作为，在国家经济生活中有重大作用。你能说说都有些什么作用吗？
（学生发言，教师讲解归纳）
第一、为国家积累资金，支援现代化建设。
银行吸收公民个人暂时不用的货币成为储蓄存款，在存期之内，个人的消费资金不再以个人购买力的形式出现，而被银行积累起来，相应地增加社会可用的资金总量，支援社会生产发展，促进了社会积累的形成或增长。就是说，国家有偿地、有息地短期或长期取得公民储金的使用权，可以在不断提高已定的积累率，不变更公民的资金所有权的情况下，多增加生产建设资金，支援现代化建设。从储蓄事业本身看，储蓄积累社会资金，支持生产；生产发展又促进了公民生活的改善，又增加了储蓄存款的储源。所以，这种良性循环既有利于公民个人，又有利于国家积累资金，支援现代化建设。
第二、调节市场货币流通。
a.公民个人的劳动酬金可以任意支配，但为了选购自己满意的商品，留作后备，这部分资金要退出流
通。在一定时期之内被推迟的购买力，银行通过吸收储蓄，转化为储蓄存款。国家根据储蓄额的多少相应安排消费品的生产，可以保持货币流通量适应商品流通量的正常需要，从而有效调节货币流通，稳定币值。
b.当购买力的增长超过了商品可供量时，市场上商品供不应求，国家通过开展储蓄业务，可以有效地
减少需求压力，实现货币购买力和商品供应量的平衡。
c.银行将公民个人储蓄存款转化为生产投资，为市场提供更多的消费品，从而增加货币的回笼，保持
正常的货币流通和物价稳定。
第三。有利于培养科学合理的生产习惯，建立文明健康的生活方式。
随着我国经济的发展，公民的货币收入不断增加，生活水平不断提高，人们的消费欲望也必然上升。但我国现在仍实行低工资制，要缩小这种消费欲望与实际购买力之间的差距，还需要一定时间的积蓄。公民存款储蓄，不仅是一种投资行为，而且是计划消费行为。通过储蓄有计划的安排生活，有利于培养勤俭节约的社会风尚，是科学合理的习惯和文明健康的生活方式的体现。
小结
这节课我们学习了一个重要概念──储蓄；三种储蓄的主要类型，我国对公民存款储蓄的17字原则，公民个人存款储蓄的三条重大意义──对这个重点问题同学们要认真理解并掌握。
巩固新课
一则报导说，一老者将一生的积蓄藏于床下，严重受潮发霉，粘结成砖块；另一农民将积蓄藏于炕洞，变成了一堆被老鼠啃碎的纸屑。这类现象说明有些人习惯于保存现金而不愿储蓄。请从国家建设和公民生活两方面，比较储蓄存款与保存现金的优劣。
（学生发言，教师归纳）
- 公民储蓄的三点重大意义（略）保存现金都具备。
- 储蓄存款可获得利息，保存现金无任何收入。
- 储蓄保险，现金易丢失，不易保存。
