上面我们也提到过，在各种适合个人的贷款方式中，信用卡透支的成本是最低的，因为在免息期内银行不会因此而收取任何的利息费用和手续费用。不过，我们还是想要强调一点，信用卡的免息透支也是有前提的。前提一，仅仅限于POS机上的刷卡消费。最近民生银行推出了一项信用卡ATM机取款免费用的业务，很多人就以为使用民生信用卡取现就不需要支付利息了。事实上银行所免除的只是取款手续费，任何一家银行的信用卡，从ATM机上取现，无论是不是在免息期之内，从借款日到还款日都要按照每天万分之四点五的利率来收取利息费用，折算下来年利率约为18%，远远高于一般的贷款利率。前提二，要在免息期内及时全额地偿还透支额。否则的话，也是要按照18%的年利率来收取透支利息的。
典当这种融资方式虽然便捷，但是贷款利率很高。这是人们在选取典当融资的时候必须考虑到的一个因素。目前我们国家明文规定，典当公司融资利率上限为月息4.5%，在这一上限的范围内，不同的典当公司利率制定的水平有所不一。不过，业内通常的做法是汽车抵押等风险大的动产贷款利率比较高，一般会达到4.5%的上限，而对房产抵押这种贷款而言，贷款利率略低，一般为月利率3-3.5%之间，折算下来，贷款的年利率为36%-42%。这对贷款人来说将是一笔沉重的债务负担。
在中长期的贷款中，要属房贷利率的利率水平最低。如公积金贷款利率，五年期以下贷款利率为4.14%，五年期以上的贷款利率为4.59%；而商业住房贷款利率则可以在同期的贷款基准利率上享受到最低为八五折的优惠，以此来计算，优惠的住房贷款利率为1-3年期5.36%，3-5年期5.51%，5年期以上优惠贷款利率为5.81%。相对于其他的贷款方式，住房抵押贷款还是有一定的利率优势可言的。
对于普通的消费贷款，包括汽车贷款、装修贷款、商业助学贷款等，银行会根据实际的资金用途、贷款人的资信和财务状况，在基准贷款利率的基础上进行适当的浮动。通常的浮动比率为上浮10%，根据单笔贷款的风险情况，也有可能上浮得更高。
表1：银行贷款基准利率 （2006年8月19日起执行）
贷款期限 贷款基准利率（%）
一至三年（含三年） 6.30
三至五年（含五年） 6.48
五年以上 6.84
手续：典当融资最简便
在各种各样的贷款方式中，典当融资的手续最为便捷。典当行“重物而不重人”，只要向典当行提供足够的资产抵押，就可以短时间内获批资金到位。业内人士告诉记者，典当行在审批贷款的过程中主要看中如下几个因素，一是典当物品的真假优劣，特别是一些估值难度较高的珠宝、收藏品等，典当行会请专业人员来进行评估；其次是典当物品的权属，是不是属于典当人，需要典当人提供一些文件，如身份证件、房屋产权证、汽车的行驶证、缴纳各种费用的证明等等。如果这两个环节都没有问题，典当行对于几十万元的项目，一般当天就可以到款；金额达到百万，或是不动产抵押，最长的到款时间也不会超过3-5天。
而银行系列的贷款产品中，相对审批时间较长。
银行发行的信用卡，需要提供的文件除了身份证明，还需要个人的收入或是完税证明、自有房屋的产权证等复印文件。银行设有专门的部门对这些文件的真实程度进行审核，从申请到审批，一般需要15天左右。但是一旦获批信用卡，个人在使用上就很便利了。有资金需要，随时都可以在POS机上刷卡消费，进行透支贷款。
信用贷款的操作模式与信用卡很类似。在授予个人信用额度之前，需要办理的手续很多也很复杂，如身份证明、财产、收入证明，有时候还需要个人提供工作单位的信息供银行来审核。但是银行授予个人某个信用额度之后，使用起来还是比较简单的。一般的信用贷款，在提出申请后的几个工作日资金就可以到账户。华夏银行还有一项业务，在个人授信的额度范围之内，通过ATM机的操作，就可以把资金当场划拨到自己的账户上来。
而抵押贷款的手续相比较下来就要麻烦得多。除了我们常见的购房贷款手续，利用住房作为抵押，获得其他商业贷款的时候，不仅需要进行评估，还可能需要进行公证手续，有的银行还引入了律师见证的手续。这些评估、公证和律师见证的费用一般都要由贷款人自行承担，整个贷款的审批时间在25个工作日左右。
表2：常见借款方式比较
贷款类型 １信用卡透支 ２抵押贷款 ３典当融资
贷款期限 ☆☆ ☆☆☆☆☆ ☆☆☆
贷款额度 ☆☆ ☆☆☆☆☆ ☆☆☆☆☆
贷款利率 ☆☆☆☆☆ ☆☆☆☆ ☆
贷款手续 ☆☆☆ ☆ ☆☆☆☆☆
特点 １、免息期内无利息负担，使用方便，贷款额度有限，免息期较短 ２、贷款期限长、额度高、贷款利率低；但是审批手续复杂，银行对个人的资质、抵押物和贷款用途有一定限制 ３、贷款额度高、审批手续简单；贷款期限短，利率高
适合贷款人 １、资金量不大的透支消费，短期内可以及时偿还 ２、满足银行的审批条件，非紧急性资金需求 ３、有紧急大额资金需求，能够承担较高的利息成本
借钱大多要支付一定的成本，这个成本自然是越低越好。对于资金捉襟见肘的创业者而言更是如此。从这个意义上而言，向政府借钱无疑是最理想的，不仅在一定限度免去担保，还能享受各种优惠，万一创业失败，还有可能免去还款呢。
获得借款的途径有很多，小到信用卡透支，大到银行抵押贷款，加上民间的一些融资手段，如亲友之间的借贷、典当融资。但是不同的借款方式有着各自的优势和劣势，对于借款人来说，挑选一种最适合自己的借贷方式，解决自己的资金问题，才能真正实现“聪明借钱”的目的。
为此，我们从贷款期限、贷款额度、贷款利率、贷款手续几个借款中最重要的环节出发，逐一比较这些借贷方式的特点，以利于你充分地使用上“借贷”这个工具，为投资理财排忧解难。
贷款时间：抵押贷款期限最长
