(三)当代储蓄银行的发展与变化
20世纪80年代以后，随着西方国家经济环境的变化，储蓄银行的传统性质也在逐渐演变，总的趋势是企业性或商业化日益增强，政策性日趋淡化。其表现：一是储蓄银行的营利动机加重；二是竞争倾向越来越明显；三是业务外延逐步扩大，甚至向商业银行的经营领域延伸。导致储蓄银行商业化的原因是多方面的，主要有：
1．国家优惠政策减少。例如，法国对储蓄银行以前实行免税，而1988年的金融法规则规定要逐渐对其课税，1992年以后在税收上对储蓄银行又按普通法征税。税收优惠的减少甚至消失，使储蓄银行失去了政府的保护伞，这就迫使其不得不同其他金融企业一样高度重视业务经营的经济效益，因而不可避免地产生越来越强烈的营利动机。
2．各种存款机构的竞争加剧。以前商业银行大都把业务重心放在争取大存户上，对小储蓄者则显得较为冷淡。然而，随着业务的发展，商业银行一改往日对小额存款的轻视态度，在继续争取大存户的同时，开始面向小储蓄者开展吸储业务，加之商业银行以外的其他金融机构不断加入存款竞争者行列，因而使得储蓄银行越来越感受到竞争的压力。在这种情况下，储蓄银行便自然萌生出日益强烈的竞争意识和营利动机。
3．国家的管制放松：过去，西方国家大都对各种金融机构的业务范围以法律形式予以严格划分。然而，20世纪80年代以后，随着金融管制的放松，各种金融机构之间的界限越来越模糊。在这种情况下，储蓄银行也有意识地将其触角延伸到原本属于商业银行的业务领域，参与到同商业银行的竞争中。例如，目前英国信托储蓄银行的业务除传统的储蓄存款和定期存款外，还面向社会吸收活期存款，提供支票和支票保证卡、办理旅行支票和外币业务等。美国1980年放松金融管制后，储蓄贷款协会也开始在业务上同商业银行交叉经营，事实上已变成“金融百货公司”。法国1984年的银行法也授权储蓄银行可以经营“全部银行业务”。业务范围的扩大，使储蓄银行同商业银行的原有界限日益模糊。
(四)西方国家储蓄银行产生发展的启示
通过前文分析，我们至少可以得到以下几点启示：
1．储蓄银行的产生源于商业银行对小储蓄者的轻视。
2．传统储蓄银行的服务对象主要是城乡居民个人和家庭。
3．传统储蓄银行既具有金融企业的属性，也具有政策金融的属性，是一种“两重性”的金融组织。
4．随着西方国家经济金融环境的变化，储蓄银行的属性也在演变，现代储蓄银行已经逐渐商业化，其与商业银行的区别已经或正在消失。
二、两步走战略：中国邮政储蓄银行的现实选择
在我国，对于邮政储蓄银行的模式或定位，学术界存在着很大的意见分歧。这种分歧主要集中在三个方面：一是在邮政储蓄银行的性质定位上，有人强调其商业性，主张将其建成一家商业银行，有人则强调其政策性，认为我们需要的不是一个“第五大国有商业银行”，而是一个能够向不发达地区提供普遍性金融服务的金融机构。二是在市场定位上，有人主张邮政储蓄银行应当面向城市、面向企业，有人则主张它应当面向农村、面向社区。三是在业务定位上，有人认为邮政储蓄银行应主要经营批发银行业务，有人则认为它应当主要经营零售业务和中间业务。上述分歧的核心则是对邮政储蓄银行性质认识的差异。因此，对邮政储蓄银行来说，确定其定位的关键首先是机构性质的定位，然后才是客户群定位和区域定位。笔者认为，对于邮政储蓄银行的性质定位不宜采取一成不变的做法，而应运用发展变化的思维方法，区分不同时期中国经济、金融的特点和要求以及邮政储蓄银行自身的状况，采取分阶段定位的原则。根据这一原则，我认为，邮政储蓄银行最理想也是最现实的选择是采取两步走战略，即近期定位应侧重其政策性；远期定位则应商业化。
(一)邮政储蓄银行的近期定位：以政策性为主
从近期来看，中国邮政储蓄银行应当侧重于政策性，而淡化其商业性：与这种机构属性定位相适应，近期邮政储蓄银行的市场定位应当是农村市场和社区市场；其业务定位应侧重零售业务和中间业务。之所以对邮政储蓄银行作如此近期定位，理由主要是：
1．这种近期定位与传统储蓄银行的属性相吻合。如前所述，传统储蓄银行带有明显的政策性特征，这一属性决定了传统储蓄银行的服务对象主要是城乡居民个人和家庭，其资金来源主要是小储蓄者的小额储蓄，其资金运用也主要是向城乡居民个人和家庭提供贷款。既然如此，从近期来看，我国邮政储蓄银行也应当体现其作为“储蓄银行”的本来面目和固有属性，而不应一开始就将其定位为商业银行。
2．这种近期定位符合官方对邮政储蓄银行的期许。从监管当局透露出来的信息看，显然是将邮政储蓄银行定位在以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。既然要让邮政储蓄银行“与其他商业银行形成互补关系”，既然要让它“支持新农村建设”，那么，按照这种思路进行逻辑推论，在中国邮储银行的近期定位上侧重于其政策属性便顺理成章。实际上，在我国，不管承认与否，凡是涉农的金融机构事实上都或多或少地带有政策性成分，因为农业属于弱势产业，农村属于弱势区域，农民属于弱势群体，对“三农”的资金融通必须给予政策扶植，不能完全按照商业化原则进行。
3．这种近期定位是我国农村经济发展的必然要求。我国目前的农村金融体系很不健全。农业银行业务范围已与其他商业银行无异；农村信用社历史包袱沉重，资金供给总量不足；农业发展银行无力从事农业基础设施建设、扶贫开发等支农事业。在这种情况下，如果把邮政储蓄银行的近期定位确定在商业化上，则必然进一步强化其农村资金“抽水机”的功能，对农村经济的发展极为不利。因此，从发展农村经济的要求出发，近期也应当强调邮政储蓄银行的政策性，而淡化其商业性。
4．这种近期定位符合邮政储蓄银行的实际。从短期来考察，邮政储蓄银行的以下特点不会很快发生变化：一是机构网点多，且大部分在农村；二是缺乏优质贷款客户资源；三是缺乏商业银行的业务运作经验和专业人才。在这种情况下，如果一开始就将其定位为商业银行，面向工商企业开展贷款业务，则它必然是贷款市场的新参与者，不具备应有的竞争力。
