欠发达地区农户小额信贷的绩效、 缺陷及其再创新

摘要：小额信贷作为金融服务的制度安排和技术创新在我国欠发达地区农村金融领域中发挥着越来越重要的作用。本文以河南太康县农村信用社农户小额信贷为例，分析了小额信贷在信贷条件改善、收入水平提高等方面对农户的影响。本文认为农户小额信贷增进了当地农户进入信贷市场的机会，增加了农户收入；但同时也指出了农户小额信贷的功能缺陷，进而提出新时期我国欠发达地区农村信用社农户小额信贷创新改革的思路。
　　关键词：农户小额信贷；绩效；功能缺陷；创新
　　文章编号：L003—4625(2007)01－0060－04
　　中图分类号：F830．58
　　文献标识码：A
　　　
　　我国欠发达地区农产的生产经营长期面临内源融资不足，外源可获资本匮乏的困境。如何确保农村资金流向数以亿计的农户家庭，以缓解我国欠发达地区农村金融供给抑制，实现供需平衡一直是我国农村金融最为关注的问题。小额信贷作为金融服务的制度安排和技术创新，为中低收入者提供了进入信贷市场的平等机会，具有促进农村信贷市场发展和改善中低收入者福利和收入的潜力(孙若梅，2006)。为此，世纪之交，中国人民银行相继制定并颁布《农村信用社农产小额信用贷款管理暂行办法》、《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》等一系列政策法规，提出农村信用社要适时开办农产小额信贷，简化贷款手续，方便农民借贷。那么在全国范围内轰轰烈烈进行中的农村信用社农产小额信贷是否真正增进农户获得贷款的机会?绩效如何?哪类农户更能从中受益?不同收入水平农户间是否存在受益级差，其原因又是什么?本文将根据对河南太康县农村信用社农户小额信贷开展情况的实地调查，结合当代发展经济学基本原理，试图回答并解决这些问题。
　　
　　一、调查方法和被调查区域
　　
　　(一)调查方法与设计
　　在社会研究中，技术性指标的信度和效度存在冲突，使用多种方法测量可以有效应付这种两难(巴比，2000)，对于情况十分复杂的农村金融而言，访谈方式效度较高，问卷方式则会提高信度(周立，2005)。因而本次调查采用调查问卷和访谈相结合的方式。在调查地点抽样上，本次调查分别选取太康县所辖的3个村庄：轩庄、小菜园村和东贾村。他们分别代表当地经济发展水平的三个层次，能够基本反映太康县农产小额信贷开展全貌；同时由于轩庄和东贾村的地理位置十分相似，都位于310国道沿线，而轩庄和小菜园村均为该县的生态文明示范村和信用村，三者之间具有一定的可比性和代表性。在调查时间上，尽管太康县农村信用社早于2000年已开展农户小额信贷业务，但是在这几个村庄全面推进始于2005年末，因而调查选取的时间段为2004年至2006年6月。本次调查共完成调查问卷85份，其中有效问卷82份。
　　
　　(二)被调查区域基本特征
　　轩庄位于太康县西部，是3个被调查村庄中经济基础最好的一个村庄。全村耕地面积1210亩，人口1100人，精品农业耕地400亩，养殖大户25户，年人均收入达4500元。另外，该村领导班子团结，有过外出经商经验的村长早在上世纪80年代就带领全村村民调整农业产业结构，大力发展果苗、果树等特色农业，鼓励有头脑的农民外出打工。如今，特色精品农业已成为当地农民的一项可观收入；而当年外出打工的一部分农民也已回乡搞建设，当地一家初具规模的水晶珍珠加工厂吸收当地农村剩余劳动力200余人，年纯利润达20余万元，并且该工厂在我们调查时仍在扩建之中。小菜园村隶属板桥镇，全村耕地面积1760亩，以种植棉花、玉米为主，人口1256人，目前该村中壮年大多常年外出打工，年人均收入约为2383元。东贾村隶属清集乡，全村耕地面积1880亩，2004年前以种植棉花为主，2005年开始，主要种植玉米、西瓜和大豆；人口1387人，40岁以下的村民大多外出打工；年人均收入约为1942元，是3个被调查村庄中经济基础最为薄弱的一个村庄，而且贫富差距十分严重。
　　
　　二、农村信用社农户小额信贷：功能绩效显著
　　
　　(一)小额信贷增进农户贷款机会，增强农户利用贷款信心
　　从农户近年来贷款的可获情况来看，通过农村信用社农产小额信贷的开展，增加了对农户的信贷投入，使得农户贷款的可获状况大为改观。在所有82户农产的调查样本中，2004年至2006年6月间借款实际发生总笔数出现明显的上升趋势，2004年为18笔，2005年为21笔，而2006年仅上半年就发生28笔。借款总额由2004年的8．33万元上升到2006年上半年的22．05万元。
　　从农户获得的借款来源来看，农户小额信贷对农户贷款可获得性的贡献越来越大。被调查地区农户的借贷途径主要有3条，私人无息借贷、私人有息借贷和农村信用社农产小额信贷。虽然私人无息借贷仍是当地农户借贷最为重要的途径，但是两年半间农户小额信贷发生笔数却占到总借款发生笔数的40．30％，并且这一比例逐年提高，2004年小额信贷发生笔数仅占当年总借款发生笔数的16．7％，2005年上升为28．6％，而2006年上半年，这一比例高达64．3％。
　　从农户生产性贷款的来源来看，小额信贷已成为其重要来源，有效缓解了农村信贷市场中生产性贷款的约束，有助于改善农村信贷市场运作低效率的局面。根据调查，小额信贷生产性贷款占总样本农户生产性贷款的55．9％，占小额信贷贷款的90％以上。
　　从农户参与信贷市场的信心来看，越来越多的农产对当前和未来的农村信贷市场充满希望。在关于“小额信贷是否使您的借款更方便”的回答中，有68．29％的农户选择“是”，有17．07％的农户选择“不是”，另外还有14．64％的农户对此持保留意见。由此在一定程度上反映出农户对农村信用社农户小额信贷的认同。
　　
　　(二)小额信贷改善农户收入状况，力显社会保障功能
　　小额信贷对农户收入的影响是通过贷款实现的。农户小额信贷一方面是对现有家庭生产函数的一种修正，可以被认为在不改变经营方式的前提下，通过资本要素和其他要素配置结构的转换，实现生产函数的全面上升从而增加产出和收入水平；另一方面它实现了农户家庭经营所需资本要素投入的追加，在一定程度上改善了农产家庭经营的要素禀赋，缓解了农户对资金需求的缺口，有利于农户对家庭经营的产业定位调整和产品结构转换(王永龙，2004)。上述两方面在我们的调查中得到印证。在所有发生借贷行为的农户中，有些农户借款是为原有的生产追加投资，而有些则是为抓住转瞬即逝的市场机遇，在新的领域拓展新的产业。这一点对2006年生产性贷款占总样本生产性贷款90％以上的轩庄农户来说表现得尤为明显。小额信贷激发了该村村民的生产投资热情。有些农户利用小额信贷专营精品农业、特色农业或高效农业；有些农户购买农用机为农业生产提供服务；有些农户搞运输，将本地农产品运往全国各 地，保证了产销环节的畅通；还有些回乡建设的农户办起加工工厂，就地吸收剩余劳动力。产业结构的调整，生产布局的合理，专业化的经营使该村村民的收入在原有基础上更上一个台阶，预计2006年年人均收入可达4800元左右。