1．农村保险市场需求呈现新特点
此次调查，发放问卷500份，其中城镇与农村的比例为2：3。调查结果显示．县域农村保险市场发展缓慢，且不平衡。一是城镇地区保险发展普遍好于农村。以人寿保险为例，抽查的200份城镇区问卷中，参保户数87户，参保率为43．5％，抽查的300份农村问卷中，参保户数17户，参保率仅5．7％。二是农村合作医疗明显优于商业保险。在调查的300户农村住户中，参加寿险与财险的总计24户，占比为8％，而参加合作医疗的298户，占比高达99．3％。三是农业保险发展慢，且偏离农民较远。1982年恢复保险业务后，曾试办种植业生长期保险，1996年开始逐年收缩。目前仅有人保公司开办的“烟叶保险”。
2．农村保险市场的需求状况
(1)农村“养老险”、“医疗险”、“农民工意外伤害险”等人寿保险险种潜在需求大。长期以来，农村社会保障体系缺位，尽管农村经济有所发展，农民收入水平有所提高，但出于养老防病的考虑，农村消费增长滞缓。2004年以来，农民参加农村合作医疗的参保率达99％1~2上，表明了农村对养老、疾病医疗等保险的需求潜能。近年来，外出务工人员中体力劳动输出人数增加，外出农民工的人身生命财产安全风险隐患增多，对意外伤害险、重大疾病医疗险、生存险、死亡险、两全险等寿险险种的潜在需求巨大。
(2)农村“火灾险”、“农机险”、“农用车辆险”等财产保险险种市场空间拓展。随着农村经济的发展，农村居民财产增多，农村对财产保险的需求不断增加。一方面，农民居住面积增加，家用电器、高档家具占有率提高，对财产有关的火险、失窃险等需求增加。另一方面，随着农村生产专业化的发展，农业内部分工更细，专业化从事农村运输业、农业机播、机收的农村专业户增多，农用车、大中型农机具、其他运输车辆在农村涌现，农村车辆保险、农机具保险的发展势在必行。
(3)“麦场险”、“烟叶生长期险”、“家禽疫病险”、“特种种养险”等农业保险险种亟待开发。据调查，三门峡市优质小麦种植面积达到100万亩，烟叶种植面积23万亩，棉花种植面积5万亩，建材林面积15万亩，经济林面积19万亩。种养业产业化发展，肉牛存栏1万余头，役用牛达到15万头，生猪存栏70万头，羊存栏15万只，肉鸡和蛋鸡存栏总数90万只左右，鱼塘面积5万亩。据不完全测算，符合农业保险承保范围的农业保险标的总价值达到150亿元。每年因暴风雨、冰雹或干旱等自然灾害影响，直接农业经济损失近3亿元，间接经济损失超过2亿元，农业保险市场需求较大。
3．目前农村保险产品设计中存在的缺陷
(1)保费标准过高，农民人保“坎”难迈。目前，保险公司还没有推出为农村、农民量身定做的农村保险品种，简单地把按城镇居民消费水平创设的保险品种投放农村，推广应用难度较大。据对三门峡市350户农民的随机调查发现，其中有46％的被调查农民对农业保险需求迫切，37％的农民对推广农业保险表示认可，17％的农民对农业保险持无所谓态度。但是在农业保险费用支出选项中，有86％的农民选择农业保险费支出增加农业生产成本，对保费支出心存异议。在问卷反馈调查中还发现，在农资持续大幅涨价情况下，农业生产成本投入增加较多，绝大多数农民认为参加农业保险将进一步增加农业生产成本。同时，有部分农民心存侥幸心理。认为一旦农业生产正常，农业保费支出将成为无谓成本，另有部分农民对农业保险赔付心存疑虑，对保险公司持不信任态度，保费支出与保险需求产生矛盾。
(2)农业险种另类化，农民利益难保障。农业生产周期长、抗灾害能力差、收益差别较大、保费低和理赔率高等，造成保险公司对种植业、养殖业保险实行保守营销。人保某支公司1992年开办农村互助统筹保险，农户一亩地交纳保费10元，共收取保费1万元。当年该公司所在县某乡镇遭受冰雹袭击，农作物受灾严重，人保公司支付赔款19．3万元，目前该险种已停办。农业保险因政府组织难、保险公司经营难、农民交费难而大面积停办的同时，出现农业保险品种受益人的非农化。如2004-2005年某些县市推出的“烟叶保险”的运作方式为：保费按烟叶生产成本的6％-12％由烟草公司缴纳，按每亩烟叶种植最低投入成本．100元的6％计算，每亩地缴纳6元，在承保的5万亩烟叶遭受自然灾害损失时，保险公司将理赔款项直接赔付烟草公司，农民并不享受农业保险保障。
(3)劳务险种滞后，农民工外出欠安全。据统计，1988年至今，三门峡市已累计向外输出农民工60余万人，但多以体力劳务输出为主，输出人员在外安全系数低，对意外伤害险、大病医疗险等的潜在需求较大，目前还没有专门针对农民工劳务输出的保险品种。
4．发展“三农”保险的建议
(1)发展低保费、低保额、短期限、高覆盖的农民人身险。借鉴农村合作医疗的经验，设计低保费、低保额的人身保险品种，保费可考虑每份缴金额在100元至500元或年缴20元至50元，保额在3000元至5000元，保险期限5-10年。
(2)发展农民工疾病医疗、意外伤害综合险。结合实际，设计含农民工疾病医疗、意外伤害、年金分红等在内的业务范围宽泛，操作简便，适用灵活的农民工综合险险种势在必行。考虑农民在外资金结算和资金安全的问题，建议采取月缴保费形式，每份月缴500元，缴费期10个月，保额6000元，保险期限为1年。
(3)发展农村互助统筹险。针对实际，由政府牵头组成农村互助统筹保险小组，由人保公司具体承办产业保险，一亩地缴保费30元，其中，由农民自缴20元，财政贴补10元，保险期为1年，保险金额为300元，财政补贴部分可考虑结合粮食直补等，也可由财政预算列支，各地可视财力实际自行斟酌。粮食、烟叶、桑蚕、果树等均可适用此类保险。
(4)发展特色种养经营险。特色种养与传统农产品相比，生产工艺复杂，技术含量高，资金投入多，市场风险和技术风险大。例如，白皮松是一种耐旱耐贫瘠的珍贵观赏类植物品种，适宜于石灰岩地区生长，是一种优质绿化品种，市场前景广阔，但由于其苗期培育投入技术难度大，成功率低，种植风险极大。又如，梅花鹿、鸵鸟的养殖等风险大。建议设计推出一系列不同保额、差异保费缴纳方式、适当保险期的特色种养经营险险种。
